Как оформить ипотеку

Каждый человек, не имеющий собственного жилья, наверное, хотя бы раз задумывался о том, чтобы взять ипотеку. Какие условия кредитования предлагают банки, какова процедура оформления ипотеки, каким требованиям должен отвечать заемщик, рассмотрим указанные вопросы в данной статье.

Ипотека – что это такое?

Ипотека – это особая разновидность кредитования, которая предусматривает передачу в залог приобретенной недвижимости банку, при этом ее собственником становится заемщик.

До момента полного погашения жилищного кредита, заемщик не вправе продать заложенное жилье, совершать с ней иные сделки или выполнить перепланировку в квартире, на эти действие необходимо получение согласия у банка. Допускается зарегистрировать в квартире других лиц или выполнить текущий ремонт без разрешения кредитной организации.

Требования к заемщику

Будущие заемщики для получения кредита должны отвечать следующим требованиям:

1. Иметь гражданство РФ;
2. Возраст заемщика от 21 до 65 лет. Достижение минимального возраста необходимо для того, чтобы заемщик осознавал всю ответственность такого шага, как получение ипотеки, и риски невыполнения своих обязательств по договору. Многие банки определяют максимальный возраст заемщика в 65 лет к моменту погашения займа. Например, если ипотека оформляется на срок 10 лет, то обращаться за ней необходимо до достижения заемщиком 55 лет.
3. Стаж работы от 1 года и более 6 месяцев по последнему месту работы. Длительный трудовой стаж является показателем стабильного экономического положения заемщика.
4. Подтверждение платежеспособности. В соответствии с законом, ежемесячные платежи не должны превышать 50% общего дохода заемщика.
5. Положительная кредитная история. У заемщика должны отсутствовать просроченная кредитная задолженность.
6. Возможность внесения начального взноса. Это необходимо банку для снижения рисков. Сумма уплаченного первого взноса снижает общий размер ипотечного кредита. Как правило, размер первоначального взноса составляет т 15% от стоимости недвижимости.
7. Согласие супруга на получение кредита (при наличии зарегистрированного брака). Согласно СК РФ, все имущество, нажитое в браке, является совместным имуществом супругов.
8. Если в сделке участвует несовершеннолетний, то на нее нужно получить согласование органов опеки и попечительства. Данное требование обеспечивает защиту прав и законных интересов детей.

По льготным ипотечным программам заемщики должны соответствовать дополнительным критериям. К примеру, оформить семейную ипотеку с господдержкой могут только семьи с ребенком.

Необходимые документы для оформления ипотеки

Чтобы подать заявку на ипотеку в Сбербанке, если заемщик является его зарплатным клиентом, потребуется только паспорт.

Для граждан, не получающих зарплату в Сбере, необходимы следующие бумаги:

• Справка, подтверждающая доход заемщика, за последние 6 месяцев (по форме 2-НДФЛ или по форме банка);
• СНИЛС;
• Военный билет (для заемщиков-мужчин призывного возраста);
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

В некоторых банках для подачи на жилищный кредит потребуются дополнительные документы, поэтому рекомендуется уточнить требуемый перечень бумаг у сотрудника банка.

Какую сумму кредита можно получить?

Для того, чтобы знать размер кредита, который банк готов предоставить заемщику, необходимо подать заявку.

Сумма ипотеки зависит от уровня дохода заемщика и других моментов. Рассматривая платежеспособность заемщика, банк учитывает следующие виды дохода:

• заработную плату, подтверждаемую официально;
• пенсионные выплаты;
• доход от ведения предпринимательской деятельности;
• доход от аренды недвижимости;
• доход созаемщиков.

Важно учитывать, что алименты, выплаты по уходу за ребенком, пособия, а также стипендии не учитываются в качестве дохода.

Чтобы увеличить размер одобренного кредит, можно можете привлечь созаемщиков, т.к. их доходы также будут учтены.

На какой срок брать жилищный кредит?

Если заемщик выбирает меньший срок, то будет меньше сумма переплаты по ипотеке, но размер ежемесячного платежа будет выше. Соответственно, при выборе большего срока кредитования, переплаты будет больше, но размер ежемесячного платежа будет меньше.

Для правильного подбора срока, необходимо выбрать среднюю величину, оптимальную для вас. Отправной точной будет размер ежемесячного платежа. С помощью ипотечного калькулятора рассчитайте срок кредита, увеличивая показатель, пока сумма платежа не станет для вас приемлемой. Ежемесячный платеж должен быть комфортным для плательщика, чтобы не допускать просрочек по кредиту.

Выберите срок кредита, чтобы сумма платежа по жилищному кредиту была не выше 50% от вашего дохода. Если размер ежемесячного платежа будет больше, то банк может отказать в выдаче ипотеки, а заемщику будет сложнее выполнять свои обязательства по кредитному договору.

Нужно ли вносить первоначальный взнос?

В большинстве случаев без первоначального взноса не обойтись. В Сбербанке, например, можно можете оформить ипотечный кредит с первым взносом от 15% от стоимости жилья. Размер начального взноса зависит от выбранной ипотечной программы.

Если вы хотите получить средства на оплату начального взноса с продажи другого недвижимого имущества, то необходимо уведомить об этом специалиста банка.

Для первоначального взноса также можно использовать сертификат на материнский капитал или другие государственные субсидии, дающие право на льготные условия кредитования.

Если нет средств на первоначальный взнос

Если нужная сумма на оплату первого взноса нет, но есть другая недвижимость на праве собственности, то можно взять ипотеку под залог данного имущества. Еще одним вариантом решения жилищного вопроса будет потребительское кредитование для покрытие начального взноса, но нужно учитывать, что данный способ обойдется намного дороже.

В редких случаях банки дают возможность получить ипотеку без первоначального взноса. Данная программа имеет достоинство, что можно использовать денежные средства на своё усмотрение. К примеру, приобрести любое жилье, вложить средства в строительство, не требуется отчитываться о произведенных тратах. Однако процентная ставка по такой ипотеке будет выше – от 12%.

Процентные ставки по ипотечным программам

Ставки зависят от ипотечных программ. Рассмотрим ставки по различным программам кредитованиям на примере Сбербанка:

• Приобретение строящегося жилья — от 8,7% годовых;
• Приобретение готового жилья — от 10,9% годовых;
• Семейная ипотека — от 0,1% первый год и 6% на оставшийся срок;
• Ипотека с господдержкой — от 0,1% в первый год и 8,7% на оставшийся срок;
• Под строительство частного дома — от 10,9% годовых;
• Загородная недвижимость — от 10,9% годовых.

Рассчитать условия ипотеки можно на ипотечном калькуляторе.

На какую недвижимость можно взять ипотеку?

Ипотечное кредитование предоставляется на следующие объекты недвижимости:

• Квартиру в новостройке или на вторичном рынке жилья;
• Комнату;
• Частный дом;
• Земельный участок под строительство дома;
• Дача;
• Гараж.

Для каждого вида недвижимости требуется отдельный перечень документов, необходимый для одобрения банком. Комплект документов рассматривается, как правило, в срок до 5 рабочих дней.

Подача заявки на ипотеку

Рекомендуется подавать заявку сразу в несколько банков, т.к. в этом случае будет больше вероятность одобрения. После получения положительного решения в одном из банков, вы сможете понять на какую сумму кредита можно рассчитывать.

После одобрения документов заемщику дается 3 месяца на подбор жилья и оформление сделки, так что времени предостаточно.

Заявку в выбранный банк можно подать в режиме онлайн, приложив необходимые сканы документов. При возникновении вопросов по заполнению формы заявки вы можете проконсультироваться по телефону горячей линии банка.

Мнение эксперта

Дмитрий Алексеев

Автор статьи: практикующий юрист, эксперт в области недвижимости и жилищного права.

Задать вопрос

После одобрения заявки заемщиком будет заниматься менеджер кредитного отдела банка. Он поможет, если возникнет необходимость изменения размера или срока ипотеки, смены ипотечной программы и ответит на возникающие вопросы, связанные с оформлением.

Ипотека дает возможность воплотить свои планы в жизнь, обзавестись своим жильем, переехать в другой город или построить свой загородный дом. Но необходимо ответственно подходить к оформлению кредита, взвесить все «за» и «против» и учитывать свои финансовые возможности.

Читайте также: Стоит ли брать ипотеку на новостройку?

Видео: пошаговая инструкция, этапы оформления ипотеки в банке:

https://www.youtube.com/watch?v=VXaubpD5kaw